Ein Kredit muss wieder an den Kreditgeber zurückgezahlt werden. Üblicherweise gibt es dafür einen Zahlungsplan. Dieser wird als Tilgung bezeichnet und umfasst die einzelnen Raten, die in festen Abständen zu entrichten sind.
Definition: Tilgung
Als Tilgung wird die Rückzahlung eines Darlehens bezeichnet. Nimmt eine Person oder ein Unternehmen einen Kredit bei einer Bank auf, so muss diese Schuld wieder ausgeglichen werden. In der Fachsprache ist dann von einer Tilgung die Rede. Bei Immobilienfinanzierungen wird dabei meist auf ein Annuitätendarlehen gesetzt, bei dem der Kunde über einen festen Zeitraum eine vereinbarte Summe tilgen muss. Neben dem Tilgungsanteil muss der Anteil für die Zinsen berücksichtigt werden. Beide Teile zusammen ergeben die Rate, die an die Bank gezahlt wird. Bei dieser Form der Ratenzahlung bleibt die Rate immer gleich, ihre Zusammensetzung aber ändert sich mit jeder Zahlung.
Die bekanntesten Tilgungsarten
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Teil- oder Ratenzahlung
Der Kreditnehmer zahlt regelmäßig einen Teil des Darlehens zurück, meist wird eine monatliche Rückzahlung vereinbart. Der Zeitraum, über den die Rückzahlung berechnet wird, ist festgelegt.
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Ballonzahlung
Wenn per Ballonzahlung getilgt wird, muss der Kreditnehmer über einen festen Zeitraum nur die Zinsen an die Bank zurückzahlen. Am Ende der Laufzeit steht eine große Zahlung („Ballon“), mit der der Kredit abgelöst wird.
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Zahlung mit Tilgungsaussetzung
Die Rückzahlung kann aufgrund bestimmter Umstände zeitweise ausgesetzt werden, die Tilgungsrate wird in dieser Zeit nicht gezahlt. Die Zinsen werden jedoch weiter berechnet. Ist die Aussetzung beendet, müssen die fehlenden Raten nachgezahlt werden.
Raten bei einer Tilgung
Zur Berechnung der Tilgung kommt es auf den Zinssatz an, der auf die Kreditsumme zu zahlen ist.
DieTilgungsrate selbst gibt an, wie viel Prozent pro Jahr zurückgezahlt werden. Meist werden Tilgungsraten von einem Prozent vereinbart.
Je höher die Tilgungsrate ist, desto schneller wird der Kredit zurückgezahlt. Bei Immobilienkrediten wird zu Raten von zwei bis drei Prozent geraten.
Zu berechnen ist eine Tilgungsrate, indem die jährlichen Zahlungen durch den Kreditbetrag geteilt und dann mal 100 gerechnet werden.
Die wichtigsten Tipps zur Tilgung
Gerade bei Baufinanzierungen sowie sonstigen Krediten über hohe Summen ist eine umfassende Vorbereitung nötig. Damit am Ende nicht zu viel bezahlt wird, sind die folgenden Tipps hilfreich:
- Tilgungsraten sollten nicht zu niedrig angesetzt werden, auch wenn bei einer Rate von nur 1 % monatlich weniger zu bezahlen ist. Insgesamt wird damit deutlich länger gezahlt, außerdem weitaus mehr.
- Tilgungsraten auf zwei bis drei Prozent ansetzen!
- Baufinanzierungen sollten zu Zeiten niedriger Zinsen abgeschlossen werden. Möglich sind Forward-Darlehen, mit denen sich niedrige Zinsen gesichert werden können. Dies gilt vor allem bei Krediten, deren Zinsbindung endet und die neu verhandelt werden müssen.
- Sondertilgungen können helfen, den Kredit rascher zu tilgen. Wer damit rechnet, zwischenzeitlich zu Geld zu kommen, sollte das Recht auf Sondertilgungen vertraglich vereinbaren.
- Tilgungsfreie Zeiten zu Beginn eines Kredits können helfen, wenn es finanziell eng wird, weil das Bauvorhaben noch nicht abgeschlossen ist und Rechnungen fällig werden.
- Die Möglichkeit zum Aussetzen von Ratenzahlungen sollte vertraglich vereinbart werden.
